マイホームの購入を考え始めたとき、多くの方が最初に悩むのが「自分たちはいくらくらいの家を購入できるのだろう？」という予算の問題です。
住宅ローンを利用すれば、まとまった自己資金がなくても住宅を購入できる可能性があります。しかし、金融機関から借りられる金額と、日々の生活に負担をかけずに返済できる金額は必ずしも同じではありません。
せっかく理想の住まいを手に入れても、毎月の住宅ローン返済によって生活に余裕がなくなってしまっては本末転倒です。
今回は、マイホーム購入における適切な予算の考え方から、年収別の借入額の目安、購入後に必要となる費用まで、初めて住宅を購入する方にも分かりやすく解説します.
この記事の目次
- 「返せる額」で考える
- 年収別の返済目安
- ローン以外に必要なお金
- 金利による返済額の違い
- 将来の暮らしと予算
- 予算と理想のバランス
- まとめ
01住宅購入の予算は「借りられる額」ではなく「返せる額」で考える
住宅ローンの審査では、年収や勤務状況、既存の借入状況などをもとに融資可能額が判断されます。
ただし、審査に通ったからといって、その金額をすべて借りることが適切とは限りません。
例えば、同じ年収500万円のご家庭でも、共働きかどうか、お子さまの人数、車の所有状況などによって毎月必要な生活費は大きく異なります。
予算を考えるヒント一般的に、住宅ローンの年間返済額は年収の20〜25％程度を一つの検討目安とする考え方があります。
ただし、この割合もすべてのご家庭に当てはまるわけではありません。
大切なのは、現在の収入だけでなく、将来のライフスタイルや支出の変化まで考慮して予算を決めることです。
02年収別に見る住宅ローン返済額の目安
それでは、実際にどのくらいの住宅ローンを組めるのでしょうか。
以下は、年間返済額を額面年収の約20〜25％に設定した場合のシミュレーションです。
年収別・住宅ローン返済の目安 年収 月々の返済目安 300万円 約5万〜6.3万円 400万円 約6.7万〜8.3万円 500万円 約8.3万〜10.4万円 600万円 約10万〜12.5万円 700万円 約11.7万〜14.6万円 800万円 約13.3万〜16.7万円 ※額面年収をもとにした参考値です。住宅ローンの審査基準や実際の適正返済額を示すものではありません。
例えば、3,000万円を金利年1.5％、返済期間35年、元利均等返済・ボーナス払いなしで借り入れた場合、月々の返済額は約9.2万円となります。
ここで注意したいのは、住宅購入後にはローン以外の費用も発生するという点です。
月々の返済額だけで判断せず、住まいにかかる総支出を把握しておきましょう。
03住宅ローン以外にも必要なお金とは？
住宅購入の資金計画では、物件価格だけでなく、購入時の諸費用や入居後の維持費も考慮する必要があります。
購入時に必要な費用
- 登記費用
- 仲介手数料（仲介物件の場合）
- 住宅ローンの事務手数料・保証料
- 火災保険・地震保険料
- 印紙税などの税金
- 引っ越し費用や家具・家電の購入費
物件の条件や住宅ローンの商品によって必要な金額は異なります。
また、中古住宅を購入してリノベーションを行う場合には、工事費用も含めた予算設定が必要です。
入居後に必要な費用
一戸建ての場合は、固定資産税や将来の外壁・屋根の修繕費などを考えておく必要があります。
マンションの場合は、固定資産税に加えて管理費や修繕積立金、駐車場代などが毎月発生することがあります。
住宅ローンの返済額が家賃と同程度であっても、これらの維持費によって実際の住居費が増える場合があります。
ここがポイント「毎月いくら返済できるか」ではなく、「住居費全体に毎月いくら使えるか」を考えることが重要です。
04金利が変わると毎月の返済額も変わる
住宅ローンを検討する際、特に確認しておきたいのが金利です。
住宅ローンには主に、借入期間中の金利が一定となる全期間固定金利型と、市場金利などに応じて適用金利が見直される変動金利型があります。
変動金利型は借入当初の金利が比較的低く設定されることがありますが、将来的に金利が上昇する可能性もあります。
例えば、3,000万円を35年間で返済する場合、金利によって月々の返済額は次のように変わります。
金利別の返済額比較 ／ 借入3,000万円・35年 金利（年率） 月々の返済額 0.5％ 約7.8万円 1.0％ 約8.5万円 1.5％ 約9.2万円 2.0％ 約9.9万円 ※元利均等返済・ボーナス払いなし。借入時から完済まで各金利が一定と仮定した比較です。実際の変動金利型ローンでは返済額の見直し方法が異なる場合があります。
金利がわずかに違うだけでも、長期間の返済では大きな差につながります。
目先の金利だけで判断せず、将来的な金利上昇も想定した返済計画を立てることが大切です。
055年後・10年後の暮らしも考えた予算設定を
住宅ローンは一般的に長期間にわたって返済するものです。
そのため、現在の家計に余裕があっても、将来同じ状態が続くとは限りません。
例えば、次のようなライフイベントによって家計の状況が変化する可能性があります。
- お子さまの進学による教育費の増加
- 出産や育児に伴う働き方の変化
- 車の買い替えや住宅設備の交換
- 転職や独立による収入の変化
- 老後に向けた貯蓄の必要性
特に共働き世帯の場合は、現在の世帯年収を前提に借入額を大きく設定しすぎないよう注意が必要です。
住宅は購入して終わりではなく、その先何十年も暮らしていく場所です。
趣味や旅行、お子さまの教育、将来への貯蓄など、住まい以外にも大切にしたいことを考えながら予算を決めましょう。
06予算を抑えながら理想の住まいを実現するには？
希望するエリアや間取りで物件を探していると、予算を超えてしまうことも珍しくありません。
そのような場合は、新築住宅だけでなく、中古住宅やリノベーション済み物件も選択肢に入れてみてはいかがでしょうか。
中古住宅は、立地や築年数、建物の状態によって価格が大きく異なります。
また、中古住宅を購入して自分好みにリノベーションすることで、間取りや内装にこだわりながら、予算とのバランスを図れる場合もあります。
ただし、建物の状態によっては想定以上の修繕費用がかかることもあるため、購入前の確認が欠かせません。
物件価格だけで比較するのではなく、必要な工事費用も含めて検討することがポイントです。
07まとめ｜無理のない予算で、購入後も豊かな暮らしを
マイホーム購入で大切なのは、できるだけ高額な住宅を購入することではありません。
住まい選びで大切にしたいことご自身やご家族にとって、無理なく暮らし続けられる住まいを選ぶことです。
住宅ローンの返済額だけでなく、購入時の諸費用、入居後の維持費、将来の生活設計まで含めて考えることで、より安心できる資金計画につながります。
いえまるハウスでは、お客様のご希望やライフスタイルに合わせた住まい探しをお手伝いしています。
新築・中古住宅の購入はもちろん、リノベーションを視野に入れた住まい選びについても、お気軽にご相談ください。
理想の住まいと無理のない予算、その両方を大切にした家探しを一緒に考えていきましょう。